Пресс-релизы

05 апреля 2006 года

MasterCard намерена "выловить" банки-агенты: кто пострадает и кто выиграет.

Платежная система MasterCard решила всерьез взяться за банки, работающие по агентским схемам. Дело в том, что согласно правилам системы, эмиссию карт, а также эквайринг могут проводить только банки, имеющие статус члена платежной системы, сертифицированные ею, и выполняющие общие для всех ее участников правила. В то же время немало российских банков до сих пор обходили эти требования стороной.

Надо признать, что платежная система не одинока в своем желании, по сути, привести деятельность банков в соответствие с установленным порядком. Банк России также пытается бороться с банками, работающими вне правил, установленных законами или нормативными актами. Только при этом у него заметно больше рычагов воздействия /штрафы, как крайняя мера – отзыв лицензии/ и персонала для ведения этой работы.

В свое время банки очень активно занимались агентскими программами. Это способствовало развитию бизнеса. Одной из первых и самых известных была программа "Альянс" Мост-банка. Он выпускал карты под этим брендом, и его банки-агенты получали возможность, не афишируя имя самого Мост-банка, выдавать карты своим клиентам. Сейчас, по сути, происходит тоже самое, зачастую банк-эмитент заказывает карты специального дизайна, без своего логотипа и других атрибутов, но в строгом соответствии с правила платежной системы. Такие карты эмитент и дает на распространение банкам-агентам. Комиссионные от операций делятся в определенной пропорции между эмитентом и агентом, и оба при этом остаются не в накладе.

"У банка, работающего по агентской схеме, гораздо меньше возможностей в выборе услуг и продуктов, представляемых платежной системой", - поясняет глава представительства MasterCard в России Андрей Королев. Свою задачу представительство видит в том, чтобы обеспечить банкам продолжение работы, но уже в рамках правил и норм, установленных платежной системой. Это даст им возможность воспользоваться всеми продуктами и услугами MasterCard. Для агентов, пожелавших легализоваться в платежной системе, установлен срок – до 1 января 2007 г. "Мы надеемся, что по истечении этого срока механизм агентской работы уже не будет востребован", - предполагает А.Королев.

Каковы рычаги воздействия на банки-агенты? Собственно, никаких. Платежная система может лишь апеллировать к банкам, являющимся членами системы, - их могут оштрафовать. Единственный документ, регулирующий операции банков с картами, – известное всем "карточникам" положение 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" никак не оговаривает возможность или запрет использования агентских схем.

Тем банкам-агентам, которые хотят продолжить работу, но уже в цивилизованном русле, адресовано предложение Ассоциации российских членов Europay /АРЧЕ/. Ассоциация выступает в качестве универсального спонсора. Сейчас при ее поддержке ассоциированными членами системы уже стали 12 банков, из которых 4 начали выпуск карт.

Если банк, пожелавший вступить в платежную систему, по каким-либо причинам не устраивает предложение АРЧЕ, он может выбрать себе в спонсоры банк, имеющий статус Principal Member, коих в России насчитывается 56. "Большая часть из них работает по спонсорским программам", - уточняет глава представительства MasterCard в России.

Понятно, что банки-агенты не очень озабочены имиджевыми проблемами – их больше интересует возможность сэкономить, не ущемляя клиента в его желании иметь карту. Банки-агенты зачастую не рассматривают карточный бизнес как способ извлечения прибыли. Вступление в платежную систему, пусть даже и в качестве ассоциированного члена потребует больших затрат, чем работа по агентскому соглашению. Вице-президент АРЧЕ Валерий Шведов с этим не согласен: "По совокупности доходов и расходов предложение АРЧЕ несущественно отличается от стоимости работы по агентской схеме".

Банки, являющиеся членами платежной системы и не поддерживающие агентские схемы, выражают озабоченность сложившейся практикой. Дело в том, что если на распространение карт конкурентов банки еще могут закрыть глаза, то агентские схемы в эквайринговом бизнесе их не устраивают категорически. И об этом они не преминули сообщить представителям платежной системы на недавнем общем собрании членов АРЧЕ.

Скажем, клиент Сбербанка приходит в торговую точку и расплачивается своей карточкой за товары или услуги. А затем выясняется, что с транзакцией что-то не так, Сбербанк должен выяснять отношения с банком-эквайером, которого еще надо найти, потому что обслуживанием торговой точки занимается банк-агент. Но перед дилеммой при взаимодействии с платежной системой оказываются не только банки-агенты, но и сами участники платежной системы, уже имеющие статус. "Им тоже предстоит сделать выбор – либо они отказываются от работы с агентами, либо начинают их спонсировать, либо организованно переводят своих агентов под спонсорство АРЧЕ. Для этих целей у АРЧЕ есть специальное предложение – "групповое" с льготными ставками", - сказал А.Королев. Предложения АРЧЕ уже получили порядка 100 банков, работающих по агентским договорам.

Сколько всего в России банков-агентов, выдающих своим клиентам карты сторонних эмитентов, достоверно сказать трудно. Статус Principal Member в России имеют 56 банков, еще порядка 115 банков являются ассоциированными членами, все остальные-агенты. Согласно данным Банка России, 614 банков декларировали работу с картами в том или ином качестве. У некоторых из них сейчас отозваны лицензии, часть банков уже ликвидированы. Тем не менее, все равно число банков-агентов может доходить до нескольких сотен. Сколько карт ими выпущено, сказать очень трудно, но складывается впечатление, что их число невелико. Что касается оборотов, то здесь эксперты сходятся в том, что на операции по картам банков-агентов приходится порядка 10 проц от общего объема операций по картам MasterCard в России. Получается, что банки-агенты выдают карты своим VIP-клиентам, готовым потратить немало средств.

По данным ПРАЙМ-ТАСС, большинство банков-агентов работают с "УралСибом" и Балтийским банком. Объяснить это легко. "УралСибу" агенты достались по наследству от присоединенного Автобанка, который во времена своего былого могущества был одним из лидеров рынка и очень активно привлекал агентов. Балтийский банк был одним из первых в Северо-Западном регионе, вступившим в Europay – в 1994 году, спустя 2 года он уже открыл собственный процессинговый центр. На эти два банка приходится до 80 проц оборота по всем агентским программам.

Потеряют ли клиенты что-либо из-за настоятельной просьбы MasterCard к своим банкам вывести агентов на чистую воду? Вряд ли. Скорее всего, им просто заменят карты на новые, того же банка, если клиент этого пожелает. Возможно банк-эмитент даже согласится оказать эту услугу бесплатно – имидж при работе с такими клиентами важнее сиюминутной выгоды. В любом случае, если банк-агент и захочет легализоваться в платежной системе на это потребуется какое-то время.

Что будет с агентами, не пожелавшими внять просьбам платежной системы? Вероятнее всего, им просто придется искать другие способы обслуживания своих VIP-клиентов. Но менеджмент в Московском офисе MasterCard смотрит на этот вопрос с оптимистических позиций, поскольку вновь вступившие ассоциированные члены системы получают более привлекательные условия для развития своих программ. Да и вообще, стоит ли портить себе настроение такими мелочами в преддверии выхода на IPO?